A compter du moment où elle est remise au consommateur, l’établissement de crédit a l’obligation de maintenir son offre de crédit pendant un délai de 15 jours. Ce délai n’empêche pas le consommateur de la signer plus tôt. Il a pour but de lui permettre de prendre connaissance des conditions du contrat qui lui est offert et de le comparer éventuellement avec d’autres.
Toute offre préalable doit obligatoirement contenir :
▪ l’identité des parties et, le cas échéant des cautions
▪ le montant du crédit et, éventuellement, de ses fractions périodiquement disponibles, la nature, l’objet et les modalités du contrat, y compris le coût total ventilé du crédit ainsi que le total des perceptions forfaitaires demandées en sus des intérêts en ventilant celles correspondants aux frais de dossier et celles correspondant aux frais par échéance.
▪ lorsque l’offre préalable est assortie d’une proposition d’assurance prêt couvrant les risques de décès, d’invalidité, d’incapacité de travail ou de perte d’emploi qui pourraient empêcher l’emprunteur de rembourser ses mensualités, une notice doit être jointe à l’offre de crédit. Celle-ci comporte les extraits des conditions générales de l’assurance. Si l’assurance est obligatoire pour obtenir le financement, l’offre préalable rappelle que l’emprunteur peut souscrire une assurance équivalente auprès de l’assureur de son choix. Si l’assurance est facultative, l’offre préalable rappelle les modalités suivant lesquelles l’emprunteur peut ne pas y adhérer.
▪ Le cas échéant, le bien ou la prestation de services financé par le crédit et son prix. Cette indication est importante : elle permet, dans les hypothèses de crédit affecté, de créer le lien entre le contrat de crédit d’une part et le contrat de vente d’autre part, permettant dans certains cas, si l’un des contrats est annulé ou résolu, d’annuler ou de résoudre également l’autre, ou de suspendre l’exécution de l’un à la réalisation de l’autre. C’est la raison pour laquelle, dans le cadre d’un crédit affecté, il est fait obligation au prêteur de mentionner, dans l’offre préalable de crédit, l’indication du bien ou du service financé et au vendeur, l’affectation du crédit souscrit.
▪ Le taux effectif global. Il permet au consommateur de connaître le coût global du prêt proposé, c’est-à-dire le taux d’intérêt du prêt, les frais de dossier et le coût de l’assurance, et donc l’effort financier qu’il aura a consentir pour le rembourser. Il est à noter que le TEG ne doit pas être usuraire.
▪ Les modalités de remboursement du prêt (échelonnement )
▪ Les dispositions découlant de la législation sur le crédit, en particulier celles selon lesquelles le consommateur dispose d’un droit de rétractation de 7 jours à compter de la signature de l’offre, période durant laquelle le prêteur ne saurait lui réclamer le versement d’une quelconque somme.
▪ Enfin, l’offre préalable doit être accompagnée d’un bordereau de rétractation qui se présente sous la forme d’un formulaire détachable préimprimé. Ce document ne peut comporter au verso aucune mention autre que le nom et l’adresse du prêteur, et, au recto, la date d’expiration du délai de rétractation, l’identité et l’adresse du prêteur. Il doit être complété, daté, signé et adressé au prêteur par lettre recommandé avec accusé de réception.
Pour emprunter de l’argent à la banque, il faut signer un document appelé contrat de crédit.
Tout contrat de crédit propose aux consommateurs doit être précédé d’une proposition, appelée offre préalable de crédit, de manière a ce que l’emprunteur puisse apprécier la nature et la portée de l’engagement financier auquel il peut souscrire et les conditions d’exécution de ce contrat. L’offre préalable doit être remise en double exemplaire à l’emprunteur et, éventuellement, en un exemplaire à chacune des personnes qui se porte caution.
Les offres préalables de crédit doivent être présentées de manière claire et lisible. A cet effet, la hauteur des caractères typographiques utilisés dans l’offre ne peut être inférieure à celle du corps huit.
Juridiquement, est considéré comme un crédit à la consommation, tout prêt de sommes d’argent :
▪ qui est consenti à titre onéreux ou gratuit par un professionnel
▪ qui a une durée supérieure à 3 mois
▪ qui a un montant inférieur à 21.000 euros
▪ qui ne se rapporte pas à une activité professionnelle
▪ qui n’est pas authentifié devant notaire
▪ qui n’est pas destiné à financer un achat immobilier
Combien de fois avez-vous été incité à utiliser vos revenus futurs à payer pour vos besoins actuels et veut? En effet, le crédit est devenu un mode de vie pour beaucoup de consommateurs américains. Alors que l’abus de crédit a créé des problèmes pour certains, le crédit lui-même ne devrait pas être considérée comme une mauvaise chose. Lorsqu’ils sont utilisés correctement, le crédit peut être un outil efficace pour aider les individus et les familles atteindre les objectifs financiers. Tout crédit peut être un élément important d’un plan financier, le montant utilisé doit être soigneusement contrôlée.
Pour la plupart des gens de crédit est important pour les gros-ticket articles tels que des maisons, des automobiles, des appareils ou des fins éducatives. Très peu de personnes ont économisé suffisamment d’argent pour tous les achats importants.
Certains ménages n’ont pas assez de fonds d’urgence pour couvrir des dépenses imprévues. Ayant crédit disponibles en temps de situation d’urgence financière peut être très importante.
Le crédit est un convenance. Les cartes de crédit peuvent éliminer le besoin de transporter de grosses sommes d’argent ou de l’écriture de nombreux contrôles. Dans de nombreux sites et de magasins, d’une carte de crédit est acceptée plus facilement qu’à un chèque personnel.
L’utilisation du produit tout en payant car il est un autre avantage. Certaines personnes préfèrent effectuer des paiements tout en profitant d’un achat, plutôt que de fixer l’argent de côté pour vos futurs achats.
Crédit permet aux consommateurs de profiter de la saisonnalité des ventes anticipées ou pour éviter des augmentations de prix.
Certains d’intérêt et les charges financières peuvent être revendiqués comme des déductions sur l’impôt fédéral.
Pour faire un premier tri, suivez votre instinct !
Les sites qui veulent vous embobiner : animations style dessins animés, grandes photos, couleurs bigarrées, des animations en Flash, un texte explicatif inexistant ou écrit en minuscule… des mentions légales en bas de page… l’utilisation de 2, 3 ou 4 renvois vers le bas de page…
C’est simple: plus cela clignote et bouge dans tous les sens, plus on cherche à vous cacher quelque chose… et c’est souvent le taux !
Faites des simulations !
Avant de remplir un formulaire complet, utilisez les outils de simulation de crédit mis à votre disposition. Généralement vous n’avez qu’à définir votre achat, le montant de crédit et la durée souhaitée.
Attention, certaines simulations ne sont pas précises et vous ne pouvez pas vraiment choisir le montant de votre crédit : par exemple vous ne pouvez pas saisir 1250 euros… vous êtes obligés de prendre moins (1000 euros) ou plus (1500 euros)…C’est le cas chez Cofidis par exemple…
Dans tous les cas notez 3 choses :
- la mensualité (hors assurance) que vous propose l’établissement
- les éventuels frais de dossier demandés
- le TEG (Taux Effectif Global) pour information
Vérifiez que vous allez obtenir une réponse en ligne !
Cela ne sert à rien de remplir votre dossier sur internet si vous n’obtenez pas une réponse en ligne (dans ce cas allez voir votre banquier, cela sera aussi long !). Les établissements qui proposent la réponse immédiate utilisent les arguments dès la page d’accueil du site… Repérez-les : “Réponse de principe en 5 minutes”, “Réponse de principe immédiate” ou encore “Réponse de principe en ligne”…
Remplir le formulaire
Vous avez bien fait vos simulations ? Vous savez quel établissement vous propose la meilleure offre ? Il ne vous reste plus qu’à remplir le formulaire en ligne…
Généralement, vous avez une trentaine de questions, étalées sur 2 à 8 pages. C’est beaucoup mais cela paraît normal pour obtenir une vraie réponse en ligne.
A ce sujet, ne bidonnez pas vos réponses car de toute façon les données que vous indiquez seront vérifiées.
N’oubliez pas d’indiquer si vous avez un conjoint, surtout s’il travaille, car cela permet d’établir un budget tenant compte des 2 revenus… et donc de multiplier vos chances d’acceptation du crédit.
A un moment ou à un autre, la question de l’assurance crédit va se poser. Vous avez le choix de la souscrire ou pas, c’est facultatif. Toutefois nous ne pouvons que vous encourager à la signer car elle prend en charge vos remboursements en cas de maladie, de chômage et… de décès (vérifiez les garanties sur le site). Cela évite de rajouter un soucis d’argent en cas d’accident de la vie. De plus les établissements de crédits sont plus enclins à accepter un dossier s’il est assuré…
Le dossier de crédit
Suivant les sites vous pouvez imprimer votre contrat en ligne et/ou le recevoir par la poste.
Impression en ligne : avantage vous avez votre contrat immédiatement, inconvénient c’est souvent une dizaine de pages illisibles (attention à votre cartouche d’encre !).
Réception au domicile : suivant les établissements, entre 48 heures (Cetelem, Sofinco) et 92 heures (Cofidis, Médiatis).
Attention, sur tous les contrats il est impératif de ne pas surcharger, barrer, mettre du blanc… cela rend le contrat caduque et non valable.
Comment choisir la bonne offre ?
Pour un « petit » montant de moins de 5000 euros, la réserve d’argent peut être une meilleure solution que le prêt personnel : facilité à diminuer et augmenter les mensualités, facilité d’envoyer à tout moment un chèque pour solder partiellement votre crédit.
Pour un montant supérieur à 5000 euros, préférez le prêt personnel qui est adapté à votre projet… pour l’achat d’une voiture ou d’un camping-car choisissez le crédit correspondant : un crédit voiture vous proposera des durées de crédit plus appropriées qu’une réserve d’argent.
Réserve de crédit, Prêt personnel, Rachat de crédits avec Banque Accord, et aussi Assurance habitation, assurance auto, complémentaire santé, épargne, …
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Certains organismes de crédit proposent sur leur site des simulateurs vous permettant d’obtenir des informations chiffrées précises sur le coût de votre …
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1/ Acheter à crédit : double vente pour le vendeur, double achat pour le client
Il est loin le temps où payer comptant avait la faveur des vendeurs de voitures. Aujourd’hui, un vendeur dans une concession préfère vendre une voiture à crédit puisque comme cela il vend 2 choses, une voiture et un crédit, et il touche 2 commissions. Quant au client, il achète 2 choses, et il paye donc 2 choses, une voiture et un crédit. Comme une voiture se choisit avec soin, un crédit aussi.
2/ Prenez en compte le coût total du crédit, et pas seulement le taux
Le législateur y a déjà pensé en rendant obligatoire sur tout contrat de prêt de faire non seulement le taux d’intérêt du prêt, mais également le taux effectif global annuel. Ce chiffre établi à partir de la somme de toutes les mensualités qui rembourseront le crédit, des éventuels frais d’ouverture et de fermeture de dossier, et des frais de timbre, mais il ne comprend jamais le montant des assurances faculatives, qui sont pourtant souvent indispensables.
3/ Pensez au pire
Par exemple le vol. Que se passe t-il si une voiture achetée à crédit est volée ? Si rien n’est prévu dans le contrat, le client sans voiture doit continuer à rembourser son crédit jusqu’à ce que son assurance le dédommage, et une fois l’argent de l’assurance obtenu, le client ne doit pas se contenter de rembourser à son prêteur la somme des mensualités restantes (souvent supérieures à l’indemnité versée par l’assurance), il doit aussi payer une pénalité pour interruption prématurée de contrat. La solution est de prendre une assurance contre le vol qui soit annexée au contrat de prêt. Cela demande bien sûr un supplément, qui sera d’autant plus élevé que d’autres garanties y seront associées : invalidité, décès, perte d’emploi…
4/ Cumulez un remboursement de crédit avec une petite épargne
Certains banquiers, jamais à court d’imagination pour obtenir de l’argent, ont eu l’idée d’associer un crédit auto avec un plan d’épargne. Cela peut ouvrir des facilités intéressantes pour celui qui a des moyens confortables. L’idée est que si un prêt prévoit une mensualité de remboursement de 400 euros, le client rembourse verse effectivement à son créancier 500 euros chaque mois. 400 euros servent à rembourser le prêt, et 100 euros servent à constituer un capital qui donnera au client le droit d’emprunter plus la prochaine fois, ou à un meilleur taux, ou quelque autre avantage…
Les Français ont un recours quasi-systématique à l’achat de leur véhicule. D’autres solutions plus rentables existent pourtant grâce à la location. Crédits bancaires ou locations: L’Internaute vous présente les différentes offres du marché.
1.Acheter ou louer ?
Les Français ont un lien affectif avec leur automobile. Mais l’achat n’est pas forcément la meilleure solution de financement.
2.Les différentes solutions de location ?
Découvrez l’ensemble des mécanismes de financement autre que l’achat à crédit.
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