Rachat de crédit, consolidation, restructuration, regroupement de crédits… Différents termes pour une seule et même action : substituer un ou plusieurs crédits déjà existants par un seul et unique crédit, à un taux moins élevé, amortissable sur une durée unique en adéquation avec les revenus de l’emprunteur.
Regrouper tous ses crédits en un seul pour diminuer son endettement est une pratique en plein essor en France depuis une quinzaine d’années. C’est déjà une méthode courante pour les Américains et surtout les Anglais. Le principe consiste en premier lieu à regrouper tous les crédits (crédits immobiliers, prêts à la consommation). Il peut également servir à payer les arriérés d’impôts et autres dettes (familiales, engagement de caution, …). L’objectif étant de diminuer le montant global des mensualités de l’emprunteur, et de ramener le taux d’endettement à 33%.
Ce regroupement des crédits ou “rachat de crédit”, a pour but de remplacer tous les crédits par un nouveau crédit unique, ce dernier devant être de fait à un taux plus favorable que la moyenne des taux des précédents crédits. Ce rachat de crédits se fait par l’intermédiaire d’opérateurs bancaires (IOB) spécialisés, qui se chargent de trouver la meilleure offre de restructuration, la plus adaptée à la situation de l’emprunteur, auprès des organismes bancaires spécialisés sur ce marché. L’IOB doit élaborer des dossiers exhaustifs qu’il soumettra à une banque l’ayant mandaté à cet effet, dans l’optique d’une restructuration ou d’un rachat de crédit. Il se doit, par ailleurs, d’écrire des notes de synthèse destinées à expliquer l’endettement ou le surendettement actuel du client. Etre intermédiaire en opérations bancaires, c’est être au service de la personne qui le sollicite, ce qui nécessite un professionnalisme et des compétences reconnus.
Sachez que les banques traditionnelles refusent systématiquement de réaménager les dispositions de leurs clients et préfèrent les adresser à des intermédiaires en opérations bancaires qu’elles ont en général mandatés, afin qu’ils les aident à trouver une solution adéquate à leur surendettement. Le processus, il faut le concéder, est pernicieux. Mais, les agents financiers sont évidemment futés, ils savent que cette solution leur sera moins coûteuse que l’engagement de procédures contentieuses ou judiciaires. Mieux vaut prévenir que guérir, n’est-ce pas ! Le rachat de crédits concerne donc des ménages dont l’endettement est excessif mais aussi des personnes désireuses de réduire leur taux d’endettement, dans le but de récupérer du pouvoir d’achat et de jouir un peu plus, de la vie au quotidien. Lorsque le surendettement s’installe, lorsque l’utilisation du découvert bancaire devient trop fréquente, votre chargé de clientèle se met alors bien souvent à vous mettre la pression. En très peu de temps, vous n’êtes plus un client pour le banquier mais une source de problème. Une étude récente menée par le cabinet Market Audit pour l’IOB Empruntis, auprès d’un échantillon de 1 760 internautes montre un réel intérêt pour cette solution. A la question : connaissez-vous ce type de solution, 89% des répondants déclarent déjà avoir entendu parler de la possibilité de regrouper leurs crédits et 60% des sondés sont concernés ou pensent qu’ils le seront dans un futur proche. Les deux principaux avantages distingués par les personnes interrogées sont pour 80% de n’avoir qu’un seul prélèvement à une date donnée et pour 72% de diminuer le montant du prélèvement mensuel. Par ailleurs, 60% sont prêts à conseiller à leur entourage cette solution. L’offre proposée est en effet perçue comme pouvant rendre service. Seuls 21% des répondants refusent catégoriquement de parler du rachat de crédit à leurs proches. Que pouvez-vous gagner en optant pour le rachat de crédits ? En conclusion de cette étude, on notera que les bénéfices du rachat de crédit sont ouvertement perçus par les personnes interrogées, contrairement aux années précédentes. La pratique semble s’être démocratisée et assainie. Cette solution apparaît clairement comme une réelle option pour sortir de la spirale du surendettement. Cependant, si vos revenus mensuels ne dépassent pas les 1 500 euros, votre dossier a peu de chance d’aboutir. De plus, quel que soit l’IOB qui pourrait vous permettre de souffler en allégeant vos mensualités, ce dernier a forcement autre chose en tête. Comme par exemple, par l’intermédiaire d’un autre prestataire, vous proposer de faire fructifier une partie de votre ‘gain’ ou informer d’autres sociétés de votre nouvelle trésorerie. Un homme prévenu en vaut deux. Enfin, il faut savoir qu’un tel dossier demande un délai de traitement de l’ordre de quatre semaines. Il est conseillé de faire une simulation en ligne avant de s’engager dans une telle procédure.
Puis-je bénéficier du rachat de crédit ?
Le rachat de crédit s’adresse à toutes les catégories socio-professionnelles (commerçants, professions libérales, artisans), aux salariés, retraités…
Propriétaire comme locataire il est possible de bénéficier d’un regroupement de crédits.
Changer de banque n’est pas obligatoire pour réaliser une restructuration de crédits.
Les différentes formes du rachat de crédit :
- Le rachat de crédit hypothécaire ( pour proprietaires )
- Le rachat de crédit locataires
- Le rachat de crédit Professions Libérales
- Le rachat de crédit consommation
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